Hva skal til for å få det første boliglånet?

På tide å flytte ut av kollektivet? Kanskje du skal flytte sammen med kjæresten? Da er du gjerne nysgjerrig på hva som skal til for at du skal kunne få lån til drømmeboligen.

- Husk at det finnes ingen fasit ved vurdering av boliglånssøknader. Alle situasjoner er forskjellig, og vil derfor vurderes forskjellig! Det positive er at de aller fleste med gjennomsnittlig inntekt kan få boliglån, sier rådgiver Maiken Johannesen. 

Her er noe av det du bør kjenne til:

Betalingsevne

Når banken ser på din betalingsevne, betyr det at vi ser på hvor mye du har mulighet å betale i lånekostnader, etter at alle andre faste kostnader er betalt. Ved vurdering av betalingsevne henter banken inn de tre siste lønnslippene dine og siste års godkjente skattemelding. 

- En viktig huskeregel er at du ikke kan ha samlet gjeld på mer enn fem ganger brutto inntekt. Ta en prat med oss, så hjelper vi deg med å få oversikt over økonomien, oppfordrer Maiken.

Det mange gjerne ikke er klar over, er at samlet gjeld inkluderer all gjeld du har; enten det er billån, studielån, forbrukslån eller kredittkort.

- Alt dette må banken ta hensyn til ved en vurdering av din betalingsevne.
 

Prøv lånekalkulatoren for unge 

Er stabil inntekt et krav? 

Når betjeningsevne vurderes er det ingen fasit som er lik for alle kunder. Her tar banken hensyn til både historikk og inntektspotensial.

- Er du student vil banken vurdere risiko ut ifra omstendighetene. Blant annet ser vi på hvor lenge du har igjen av studietiden, om du har fått jobb etter endt studie, eller om du har en deltidsjobb på siden.

Flytende eller fast rente? 

Det er viktig å ha en trygg økonomi, både nå og i fremtiden. Derfor vil banken vurdere betalingsevnen din ved å ta høyde for at du har tilstrekkelig inntekt til å betale lånet dersom renten skulle øke med hele 5 %.

Ved å velge fast rente sikrer du deg mot en renteoppgang, men på den annen side risikerer du å tape ved en rentenedgang. 

- Dersom du velger et fastrentelån gir det deg en forutsigbarhet som kan være god å ha. Det kan være lurt dersom du ser at en renteoppgang vil påvirke økonomien din mye. Du kan binde renten i enten 3, 5 eller 10 år», sier den unge rådgiveren. 

Sikkerhet

Boliglånsforskriften fra Finanstilsynet sier at banken skal kreve minst 15 % i egenkapital når du skal kjøpe deg bolig, det vil si at du maksimalt kan låne 85 % av det boligen koster. Egenkapital er helt enkelt penger du har spart opp selv, som for eksempel ved hjelp av BSU. For mange kan det gjerne være en utfordring å spare opp høy nok egenkapital, men da finnes det andre muligheter. 

- Vi oppfordrer til å søke om boliglån selv om du ikke innfrir alle kravene. Vi hjelper deg gjerne med å se på hvilke muligheter du har og hvordan du kan realisere boligdrømmen likevel.

Kausjonist 

Det er mulig å låne mer enn 85 % av boligens verdi dersom du har foreldre eller andre som kan stille som kausjonister. Det betyr at banken tar tilleggsikkerhet i foreldrene dine sin bolig for den summen du mangler i egenkapital.

- De blir da ansvarlige for den delen av lånet det er satt tilleggsikkerhet for. Det vil si at dersom du ikke har mulighet til å betale lånet ditt, må dine foreldre steppe inn.

Medlånetaker

Det er ofte lettere å kjøpe sammen med noen andre; som for eksempel kjæreste, familie eller venner. Da deler dere på kostnadene, og med flere inntekter får man som regel et høyere boliglån. 

- Som ung boliglånskunde er vi glad for å kunne gi deg en gunstig rente. Dersom dere er to sammen om lånet, tar vi alltid utgangspunkt i den yngstes alder når vi setter renten, presiserer Maiken 

Må du sprette BSU-en? 

Hvis du har BSU-konto i banken og den ikke er fylt opp når du søker lån, kan man i noen tilfeller la beløpet stå slik at du kan spare videre.

- Den teller likevel med som egenkapital! 

Er det andre ting å tenke på?

- Det mange gjerne glemmer er at i tillegg til egenkapital må man dekke omkostninger rundt boligkjøpet. Det kan være statlige gebyrer, avgifter eller eierkostnader. Hvor mye du må betale avhenger av om du kjøper en selveierbolig, eller en andelsbolig i borettslag, forklarer Maiken.

Kjøper du en selveierbolig må du betale 2,5 % av kjøpesummen i dokumentavgift til staten. Kjøper du andelsbolig slipper du dette, og omkostningene er betydelig lavere. 

Betalingsvilje 

Når du søker boliglån, vil banken hente inn kredittopplysninger. Disse opplysningene vil vise historiske tall for inntekt, gjeldsforhold og betalingsanmerkninger, hvis du har det. 

- Dersom du har betalingsproblemer er det lite sannsynlig at du får innvilget et boliglån, sier Maiken.

Hun legger til at det likevel er en sjanse dersom du viser til endring i atferd; det kan være dokumentasjon på at inkassogjeld er betalt og betalingsanmerkninger slettet. Har du i tillegg startet fast sparing sender det et positivt signal til banken.

- Ikke la en gammel, ubetalt regning legge lokk på boligdrømmen. Ser vi at du har skjerpet deg, og gjerne har startet fast sparing, er det gode tegn! Vi heier på deg», avslutter Maiken. 

På boligjakt nå? Fyll ut dette enkle skjemaet. Vi gjør vårt beste for å hjelpe deg med et finansieringsbevis.

Prøv boliglånskalkulatoren her