Forbrukslån eller kredittkort? Illustrsjon av dame med en vektskål i hver hånd.

Hva er egentlig forskjellen mellom kredittkortlån og forbrukslån?

Begge deler har et dårlig rykte, men er det alltid fortjent? Og når passer det å ha enten det ene eller det andre?

La oss starte med de harde fakta for å skille det ene fra det andre. 

Kredittkort - betalingskort med mulighet for utsatt betaling

Et kredittkort er et betalingskort som kan brukes til å kjøpe varer og tjenester. I motsetning til et tradisjonelt bankkort gir et kredittkort deg muligheten til å utsette betalingen på det du har kjøpt.

På mange måter kan den utsatte betalingen sammenlignes med et lån, men vanlig praksis i Norge er at dette lånet er helt rentefritt i en periode på typisk 30 eller 45 dager. Og du slipper å betale mer enn varene kostet, så lenge du betaler tilbake når regningen kommer.

Når du har brukt kortet, kan du velge om du vil betale hele kreditten eller et minstebeløp. Vanligvis er minstebeløpet 3 % av benyttet kreditt eller minimum 300 kroner. Dersom du kun betaler deler av benyttet kreditt, må du betale renter av det som står igjen. Denne renten er ofte høyere enn den du får på et forbrukslån.

Hvor mye du kan handle med kortet bestemmes utfra hvilken maksimal kredittgrense du har på kortet.

Fordeler med kredittkort på reise

Mange kredittkortet har reiseforsikring inkludert når du bruker det til å betale ferie og reiser.  Sommeren er også den tiden vi i Sparebanken Vest ser at kundene benytter seg av kredittkort. Mange betaler alle utenlandske transaksjoner med kredittkortet, fordi det gir en ekstra trygghet at beløpene ikke blir trukket direkte fra brukskontoen din. Da får du bedre oversikt og god tid til å studere transaksjonene i ro og fred når du kommer hjem.

Ekstra sikkerhet ved netthandel

Også når du handler på nettet, anbefaler vi å benytte kredittkort. Det gir en ekstra sikkerhet for eksempel dersom du blir utsatt for svindel eller useriøse aktører. Da er det kortselskapet som tar regningen, og ikke du.

I tillegg er det mange kredittkort som har ulike fordelsprogram knyttet til seg, slik som rabattordninger på hoteller og butikker. 

Hva med ulempene med kredittkort?

De finnes også – og da spesielt for dem som ikke klarer å betale ned gjelden.

Når du bruker et kredittkort bør du altså ha kontroll på at du har nok penger på kontoen til å betale det du skylder når regningen kommer.

Kredittkort som kortsiktig lån

Enkelte bruker kredittkortet for å gi seg selv et kortsiktig lån. For eksempel velger mange å kjøpe rimelige flybilletter til sommerferien allerede i februar, og betale ned hele kredittkortgjelden når feriepengene kommer i juni. Da må du betale renter på kredittkortgjelden i noen måneder. Til gjengjeld har sikret deg ferien, sannsynligvis til en lavere pris enn dersom du hadde ventet til feriepengene kom.

Dette kan nok være smart, dersom du klarer å betale ned gjelden når feriepengene kommer. Hvis ikke begynner en skummel økonomisk reise.

Kredittkort passer for deg som har orden i økonomien, og som har kontroll på når kredittkortgjelden skal betales.

Forbrukslån er litt annerledes

Forbrukslån er en type usikret lån. Det vil si at du kan ta opp et lån uten å stille noe i sikkerhet for å få lånet. Det er det motsatte av for eksempel boliglån, der banken tar pant i boligen din, og kan tvinge deg til å selge den, dersom du ikke betaler tilbake boliglånet ditt.

Siden det ikke foreligger noe panteobjekt i bunn som sikkerhet for at utlåner får tilbake pengene sine, påtar utlåner seg høyere risiko. Rentene på et forbrukslån er derfor også høyere enn på et boliglån. På den annen side kan du gjerne få et forbrukslån med en lavere rente enn det du betaler når du bruker kredittkort.

Trenger du et mindre beløp i en kort periode, kan det derfor være lurere med et forbrukslån enn å bruke kredittkortet.

Et usikret lån med nedbetalingsplan

Fordelen ved forbrukslån er at det dekker folks behov for penger, selv om du ikke har ikke er et panteobjekt å belåne. Eksempel her kan være dersom du leier bolig fremfor å eie din egen bolig.

Noen lever også godt med å ha et forbrukslån noen måneder fremfor å vente med et innkjøp av større varer til man har penger på konto. Kanskje ønsker du å slå til på salg eller et gunstig tilbud. Eller kanskje er du i en posisjon hvor du skal kjøpe og selge bil eller båt, og hvor den nye bilen ankommer før den gamle er solgt.  

En annen fordel med forbrukslån er at det kan være penger som kan redde deg ut fra en akutt pengeknipe. Den dagen skilsmissen er et faktum, eller tannlegeregningen når nye høyder.

Det finnes uendelig mange årsaker til hvorfor folk ønsker å ta opp et forbrukslån. Fordelen med et forbrukslån sammenlignet med kredittkortgjeld er at et forbrukslån har en nedbetalingsplan.

Unngå lang nedbetalingstid

Det er når et forbrukslån løper over lengre tid at rentekostnadene blir virkelig store. Låner du for eksempel 100.000 kroner til en nominell rente på 16 %, må du betale tilbake nesten 110.000 kr med ett års nedbetalingstid. Velger du å betale ned over 5 år, vokser dette beløpet til nesten 150.000 kr.

Ulempen med forbrukslån er at det er en lånetype med høye renter, og lånetypen har blitt møtt med mye kritikk fordi det har blitt enklere å få denne typen lån. En god del nordmenn uten god nok kunnskap om produktet har også lånt altfor mye, og kommet inn i en krevende økonomisk spiral der de ikke klarer å betale tilbake. 

Hvem passer de ulike alternativene for da?

Oppsummert kan vi si at:

Kredittkort passer for deg som har orden på økonomien, og som vet at du kan betale hele regningen når den forfaller.

Forbrukslån passer for deg som ikke har for eksempel en bolig eller andre verdier å pantsette, og som har økonomi til å leve med at lånekostnaden er høy.

Uavhengig om du velger å benytte deg av en eller begge lånetypene bør du Ikke sette deg i en situasjon hvor du bruker penger du ikke har – eller vet at du heller ikke kommer til å få.